用户名 密码
 注册会员 忘记密码 网站地图
新闻中心法律法规驾驶文化心理科学靓车美女安全交流自驾旅游事故警示保险理赔
专家讲座学习体会车饰广场油材节约维护保养视频播客招聘求职驾驶游戏影视欣赏
北京金华龙经贸有限公司
(公安警用装备器材销售)
 ◎ 您的位置:首页 >> 保险理赔 >> 理赔常识 >> 

保险公司车险的“潜规则”:高保低赔?

http://www.zgwsjx.cn  2011年03月30日13:03  中国网上驾校  [编辑:中国网上驾校  点击:816次]
 
 
 

    日前有媒体曝光:“保险公司按照新车的价格收取相应的保险费,但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿,超过的部分是消费者白交、保险公司白拿的钱……某运输公司更算了一笔账,认为8年来被多收了1亿多元的保费。”

  这是不是霸王条款?理赔“就低不就高”有没有道理?是否所有车主都被“潜规则”?为何错误明显的“基本条款”能在管理部门备案?

  并非所有车主都面临“高保低赔”

  车辆全损案件仅占车险理赔案件的1%,现行条款未能兼顾所有车主利益

  所有车主都在遭受保险公司的“无良盘剥”吗?

  并非如此。

  “眼下大家批评的‘高保低赔’,说白了就是车辆全损的赔偿问题。”资深代理人蔡大姐告诉记者。

  为什么车辆全损时赔偿“就低不就高”呢?

  “车险属于不定值保险——保险标的实际价值由于折旧、市场价格起伏等原因不断变化;实际损失小于保险金额,仅赔偿实际损失;实际损失大于保险金额,以保险金额为赔偿限额。”北京工商大学保险中心主任王绪谨解释说,之所以“就低不就高”,主要是为了防止道德风险,比如投保人在车辆降价、老旧后,通过恶意毁车来谋利,“这也是国际上财产险的通用准则。”

  按照业内人士的解释,对仅需换件的车主来说,按新车价格承保较为方便;对于车辆全损的车主而言,按新车承保、按旧车获偿则非常不公平。“数据显示,车辆全损的案件在车险理赔案件中不超过1%。”有业内权威人士认为,“高保低赔”问题的实质,是现行车险条款未能兼顾99%和1%的车主利益的问题。

  市场不成熟,监管有纰漏

  行业条款有“文字变通”之嫌,“高保”、“高赔”都不正常

  国家行政学院法学教授刘锐认为,“高保低赔”的发生,与管理部门监管不到位有关。

  “现行车险条款设计不严密、不严谨,监管部门有责任。”刘锐指出,为了防止道德风险,我国《保险法》第五十五条规定:“保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过的部分无效。”但在监管部门备案、行业协会推荐的车险基本条款里,这一表述则变为“保险金额不得超过新车购置价,超过部分无效”,有将《保险法》中“保险价值”这一强制性法律规定变通为“新车购置价”之嫌。“这样一来,保险公司就可以按照新车的标准收取旧车的保费,为‘高保低赔’留下了可乘之机。”刘锐说。

  “行业的风险管理水平也亟待提高。”刘锐认为,实际情况中大量车损是部分损失,而车辆部分损坏的修理主要是以新换旧。为了简化手续,保险公司在风险管理、费率厘定上选择了粗放经营的、简单易行的“以新换旧”的“高赔”方式。这种“高赔”自然需要“高保”为其提供支撑。“事实上,高赔、高保都是不规范的,在一个成熟的保险市场,风险可以被进一步细分,费率厘定会更加合理,保费也更公平、实惠。”

  “尽管车辆全损的概率只占车险赔案的1%,但放到当事车主身上,就是100%的事情。”北京律师赵小鲁认为,法律的价值标准是人人享有公平正义,“不能为了‘多数人’的方便,而牺牲小群体的权益。”

  “虽然理赔的标准是保险公司根据风险数据、大数法则来测算的,并不看个案,但法律要求所有条款都必须讲求权利义务标准的统一,所有人群都平等享有法律赋予的权利。”赵小鲁说,如今很多行业的格式合同,都存在诸多不易被人察觉的不平等条款。消费者作为弱势一方,因为分散维权的成本过高,往往选择宁可吃亏也不惹麻烦,使一些行业特别是垄断行业的格式合同越来越“嚣张”。“随着消费者维权意识的加强,以及社会法制环境的不断完善,这种情况必须得到改善。希望这一次车险‘高保低赔’引发的风波能得到监管部门的回应,能推动保险行业进行整改,并且成为向所有霸王条款、不平等格式合同的又一次宣战!”

保监会开展车险“大体检”、“大调整”

  9月底前推动全行业车险产品、承保理赔流程制度新方案

  “这两年,车险的焦点问题此起彼伏,其中有些问题是由于承保理赔服务不及时、不规范、不诚信引起的,有的是由于承保理赔流程存在缺陷引起的,还有些是正在调整完善过程中的问题。”3月29日,保监会有关负责人对媒体表示,保监会已经展开一场针对车险市场痼疾顽症的“大检查”。

  “‘无责免赔’的代位追偿问题,车险管理制度问题,条款费率的合理性问题,承保、理赔流程、服务标准问题,车险费率市场化改革问题以及眼下大家关注的‘高保低赔’问题,都是我们调研、整改的重要内容。中国已经有1.99亿辆机动车,车险市场能否规范发展,不仅关系到保险业的未来之路,也是社会和谐、民生安乐的重要方面,我们一定会给广大被保险人一个交待。”这位负责人说。

  据了解,中国保监会将在广泛调研的基础上,于今年9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。

  业内人士谈车险损失、理赔的几种情况(链接)

  车辆被盗抢——

  “汽车盗抢险在匡算保费时,考虑了车辆的折旧问题,保费等于折旧后的车辆价值乘以费率等系数,折旧率为每月千分之六。发生事故后则按车辆现时现状市场价格赔偿,基本上能实保实赔。”资深代理人蔡大姐说。

  车辆部分损失——

  “无论是多少年的旧车,保险公司都得为新零配件‘埋单’,所以投保时如果按新车价格投保,保险公司全额支付维修费用;如果按折旧后价格投保,理赔时保险公司也同样按比例支付费用。”某保险公司车险业务负责人告诉记者,“不论怎样投保,始终是羊毛出在羊身上,不存在‘高保低赔’。”

  车辆全损——

  “按新车价格投保,但在出险后只按折旧后的现时现状价格赔偿。”蔡大姐说,这就是现在车险条款里最具争议的一点,也是她平时最难向客户解释清楚的一点

 
      最新信息
 
·“汽车三包” 听证 消费者眼中的五
·通用继续领跑美国车市销量
·秋冬来临 让您的爱车远离“感冒”
·杭州公车改革两年节约3442万 车贴发
·百年雪佛兰将是上海通用主打品牌
·空军回应广州假军车撞死4名修路工人
·保时捷新911敞篷车型将亮相洛杉矶车
·大众前三季收入超过去年全年
·由“乘坐者”进行公车改革难有出路
·油价由三桶油自动依规调整 发改委不
      最新视频
 
·视频第二届中国汽车安全主题巡展在京
·视频车课堂:汽车安全防盗新秀--钜甲
·视频交通事故
·视频北京一起交通事故
·视频离奇的车祸
·视频美国一起交通事故
·视频酒后驾车
·视频交通事故
·视频山东海事局非营业游艇驾驶员管理
·视频急 救 方 法
      点击排行
 
·交通警察手势信号图示
·视频汽车驾驶教程全程教学片
·京沪高速公路自驾行驶路线图
·视频手动档汽车的换档技巧与禁忌
·视频大型汽车驾驶教程(全)
·视频汽车驾驶教学片(完整片)
·中华人民共和国机动车驾驶员培训教
·通过单边桥驾驶技巧
·视频坡道定点停车和起步
·考试内容及合格标准
 上一篇:中保协规范“无责不赔”
 下一篇:专家支招破解车险理赔难题
发表评论 0条】
相关内容
  • 保险公司成被告 改装车保险理赔首案开庭 2011-10-20 11:03
  • 酒驾致死 保险公司该赔吗 2011-09-21 16:34
  • 未上牌车辆丢失 保险公司仍需赔偿 2011-02-23 09:00
  • 汽车被烟花误伤理赔复杂 保险公司:最多只能赔70% 2011-02-06 08:20
  • 汽车被烟花误伤理赔复杂 保险公司:最多只能赔70% 2011-02-06 08:18
  • 免责声明
    1.本站部分内容是转载自其它站点或其它媒体,其版权归原文作者、版权声明者、或原文存放站点所有,如果需要转载或引用,请注明原文出处及连接。
    2.本站的所有内容不得用于商业目的,使用者应对其行为承担一切后果,本站不负任何责任。
    3.如果对我们的网站内容有异议,请与我们联系,我们会尽快作出相应处理。
    ·友情链接· 更多 >> 
    合作网站 百度   谷歌   新浪汽车   新华网汽车   太平洋汽车网   易车网   人民网汽车   网易汽车   雅虎汽车   优优汽车 更多
    飞机网站 上海飞机制造有限公司   沈阳飞机制造厂   西安飞机制造厂   贵州云马飞机制造厂   成都飞机制造厂 更多
    游艇网站 澳普兰游艇   360游艇网   中国港口网   中国游艇网   第一游艇   游艇在线   大连游艇网   珠海游艇在线   海滩度假休闲网 更多
    帆船网站 中国帆船网   中国帆船帆板协会网   国际帆船联合会   帆船资讯网   中国杯帆船赛   厦门风水海上运动俱乐部 更多
    汽车网站 中国进口汽车网   上汽集团   一汽集团   东风日产   长安集团   北汽集团   奇瑞集团   哈飞集团   广汽集团   吉利汽车 更多
    中国网上驾校旗下网站:汽车驾校  游艇驾校  帆船驾校  飞机驾校  视频天下
    不良信息举报中心 北京网络行业协会 网络110报警服务 无线互联网业自律同盟
    Copyright © 2007-2011  中国网上驾校  版权所有 备案号:京ICP备07022005号